成都银行798万罚单背后：银行业强监管风暴下的合规警示 互联证劵融资渠道
金融监管的“达摩克利斯之剑”再次落下。2025年12月8日，四川金融监管局对成都银行开出一张高达798万元的罚单，涉及15家分支行和13名责任人，覆盖贷款、存款、贴现、票据四大核心业务。这一罚单不仅创下近期城商行处罚金额的新高，更因其“全链条、无死角”的追责模式引发行业震动。
系统性管理漏洞浮出水面
此次处罚的严厉程度和覆盖范围令人咋舌。成都银行总行因“业务管理不审慎”被罚90万元，15家分支行合计被罚635万元，13名责任人被警告并罚款73万元。从违规案由来看，问题并非局限于单一业务条线，而是贯穿资金“吸纳—投放—流转”的全流程。存款业务审核不严、贷款风控形同虚设、票据贴现流程失控，暴露出银行在基础管理上的系统性缺陷。
尤为值得注意的是，15家分支行同时“沦陷”，意味着违规行为并非个别现象，而是自上而下的管理失效。这种“多点开花”的违规态势，直接指向总行对分支机构管控的严重缺位。例如，绵阳分行、眉山分行等机构平均每家被罚超42万元，反映出基层为追求业绩指标而普遍忽视合规的行业痼疾。
城商行合规困局：业绩与风控的失衡
成都银行的案例并非孤例。近年来，中小银行因“业务管理不审慎”受罚已成常态，背后是城商行普遍面临的三大痛点：内控执行流于形式、合规文化让位于业绩压力、风险识别技术滞后。
一方面，许多银行虽建立完备的制度体系，但在执行中层层打折。例如，贷前调查敷衍了事、贷中审查“睁一只眼闭一只眼”、贷后管理沦为“纸上作业”，为违规操作留下巨大空间。另一方面，在激烈的市场竞争中，部分分支机构为完成考核指标，不惜通过“擦边球”甚至违规手段冲规模。某股份制银行高管曾坦言：“当合规与业绩冲突时，基层往往选择后者。”
更关键的是技术短板。相较于大型银行，中小银行在数据治理和智能风控上投入不足，难以通过交叉验证、大数据分析等手段及时发现风险。成都银行此次四大业务同时暴露问题，正是其全面风险管理体系脆弱的直接体现。
穿透式监管常态化：罚单背后的政策信号
798万元罚单的背后，是金融强监管持续深化的明确信号。2025年前三季度，银行业罚没金额已达八亿七千六百万元，同比增幅显著，千万级罚单频现。监管逻辑已从“事后纠偏”转向“源头防控”，通过“机构+个人”双罚制、科技监管工具(如大数据监测)等手段，倒逼银行重构内控体系。
上海金融与发展实验室首席专家曾刚指出：“监管升级的本质是推动银行业从运动式整改转向制度化常态管理。”以票据业务为例，过去虚假交易、资金空转等问题屡禁不止，如今监管通过穿透式检查，要求银行对贸易背景真实性逐笔核实，彻底堵住套利漏洞。
合规能力将成核心竞争力
对成都银行而言，798万元罚款虽不至于动摇其盈利根本(2025年前三季度净利润XX亿元)，但品牌声誉和投资者信任的损失难以估量。更深远的影响在于，此次处罚将迫使银行重新审视业务模式——是继续依赖粗放扩张，还是转向精细化、合规化经营？
行业层面，这一案例再次警示：合规不是成本，而是生存底线和发展的护城河。尤其在金融科技加速渗透的背景下，银行需将风控嵌入业务流程，通过系统硬约束替代人为软约束。例如，部分领先银行已尝试用区块链技术追踪资金流向，或通过AI模型预判违规风险。
未来，随着监管科技(RegTech)的普及，合规能力将成为银行的核心竞争力。成都银行的教训表明，只有将风险管控提升至战略高度互联证劵融资渠道，中小银行才能在严监管时代行稳致远。市场正密切关注其整改举措，而这场风暴或许只是银行业深度转型的开端。